La hipoteca inversa es un «crédito o préstamo garantizado con una hipoteca que recae sobre la vivienda habitual» y que se concede a una persona que cumpla con una serie de requisitos, como ser mayor de 65 años de edad.
Esta es la definición recogida por el Banco de España, por lo que una hipoteca inversa funciona al revés que una normal. "La deuda no va disminuyendo con el tiempo, sino aumentando hasta que un tercero opta por asumirla como propia".
Por tanto, este tipo de producto financiero se basa en que el banco otorga un dinero por la vivienda, mientras sigues utilizándola, y al fallecer los herederos podrán escoger entre "devolver el dinero al banco y recuperar la vivienda o cobrar lo que resta del préstamo", teniendo en cuenta la modalidad de hipoteca, explican los expertos de Finect.
¿Cuáles son los requisitos para pedir esta hipoteca?
El primer requisito para contratar este producto financiero es la edad. Está limitado a personas mayores de 65 años, aunque también podrán solicitarla personas con situación de discapacidad o con dependencia, dependiendo de cada situación particular.
Asimismo, añaden en Finect, es necesario disponer de un inmueble en propiedad libre de cargas (si es posible). «En caso de no haber terminado de pagar la hipoteca, el préstamo de la hipoteca inversa se ampliaría para hacer frente a ella», detallan.
Por otro lado, la casa tiene que ser la residencia habitual de la persona solicitante, ya que no habrá que pagar el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados al formalizar el préstamo, aunque una segunda vivienda sería igual de válida.
¿Cuáles son las ventajas? ¿Y los inconvenientes?
Generalmente, la cantidad de la hipoteca inversa está relacionada con el valor de la vivienda. La cuantía a percibir por parte del banco puede recibirse de golpe en un único pago, o bien obtener una renta mensual, trimestral o semestral, que es lo más habitual en estos casos.
Así, una de las principales ventajas que destacan los expertos financieros es que «permite monetizar un activo», en este caso una vivienda, sin necesidad de vender o alquilar. Por ejemplo, este producto es interesante para aquellas personas que reciban una pensión pública reducida, porque les permite obtener más ingresos mensuales.
Pero, como ocurre con todos los préstamos, una hipoteca inversa conlleva riesgos. El principal está en «la contratación del seguro de rentas vitalicias derivadas». Si este se abona en una prima única, el precio final aumentará considerablemente.
Por otro lado, la renta a percibir por una hipoteca inversa no se actualiza, por lo que «el capital irá perdiendo valor por el efecto de la inflación». Además, puede que con el paso del tiempo la vivienda tenga un valor inferior al propio préstamo que tendrán que asumir los herederos. Cuando fallece el titular de esta vivienda, a los herederos les corresponde la propiedad, pero también tienen que hacerse cargo de la deuda que exista con el banco.
De hecho, no se trata de un producto financiero con gran acogida en España y uno de los motivos principales puede ser la falta de información y su complejidad,